Рефинансирование ипотеки: что нужно знать для освобождения от выплаты процентов

N1.RU о тонкостях процедуры в банках Кемерова

Минувший год был ознаменован низкими ставками по ипотеке, что позволило многим жителям Кемерова решиться на заём. Однако несмотря на и без того выгодные условия банков, год, месяц или даже час расплаты можно сделать приятнее и значительно сократить сумму выплат процентов с помощью рефинансирования.

Рефинансирование ипотеки: что нужно знать для освобождения от выплаты процентов

Рефинансирование ипотеки пусть и звучит пугающе, но является неплохим способом снизить ежемесячные платежи. По данным специалистов отдела ипотечного кредитования юридического объединения «Держава», в банках Кемерова ипотечная ставка составляет на сегодняшний день 10 %. Логично, что если изначальная ставка у заёмщика выше, то стоит задуматься о рефинансировании. А чтобы действительно получить выгоду в конечном итоге, N1.RU разобрался, на что стоит обратить внимание и как не стать жертвой маркетинга банков.


Выгодно ли?


Перед тем как решиться на весьма затратный по времени процесс перекредитования, эксперты рекомендуют пройти консультацию на предмет того, получит ли вообще заёмщик выгоду в случае рефинансирования своей ипотеки.


«Изначально мы рассчитываем, выгодно или нет клиенту перекредитование. Здесь не смотрится, как изменится ежемесячный платёж, какой станет срок выплаты, — изначально мы смотрим, сколько клиент сэкономит на выплаченных процентах. То есть если человек хочет закрыть ипотеку через месяц, то смысла перекредитования нет, потому что он итак в этом случае не будет переплачивать проценты, а соответственно, и выгоды здесь нет, он основной долг заплатит, и всё. А если человеку в ближайшее время нечем закрывать ипотеку и он планирует платить и платить дальше, то тогда мы сможем посмотреть, сколько можно сэкономить на процентах», — рассказывает Елена Шермер, главный специалист агентства по ипотечному кредитованию Кемеровской области.


Однако если текущая ставка по ипотеке значительно выше предлагаемой банком в рамках перекредитования, а срок выплаты составляет от восьми лет и выше, особенно в случае взятия ипотеки на срок 20–30 лет, то заёмщику стоит пройти этот процесс.

Рефинансирование ипотеки: что нужно знать для освобождения от выплаты процентов

«Не всегда выгодно делать перекредитование, если остался маленький срок погашения ипотеки. Например, если это три-пять лет, то даже если разница между нашей ставкой и изначальной большая, допустим 13 % к 9 %, то здесь выгода будет минимальна. Ведь чем меньше срок, тем больше сумма, которая идёт на погашение основного долга, а меньшая — на погашение процентов, с чем и работает рефинансирование. А если срок большой, то тогда выгода существенно видна, даже если разница в ставках составляет всего 1 %. Недавно у нас был клиент, выгода которого составила три миллиона рублей. Изначальная ставка по ипотеке у него была небольшая, в районе 12,5–12,75 %, но он имел большой срок займа, около 30 лет. Сейчас мы сократили этот срок до 10 лет, и его переплата уменьшилась до такой огромной суммы», — комментирует Елена Шермер.


Таким образом, при перекредитовании клиент сможет получить выгоду, снизив ставку или срок выплаты. При этом бытует мнение, что сам процесс рефинансирования ипотеки — не что иное, как маркетинговый ход банков по привлечению клиентов. Отчасти это действительно так, но в большинстве случаев заёмщик получает реальную выгоду.


«Сам процесс, конечно, утомительный, но оно того стоит. Экономия получается существенной. Безусловно, рефинансирование — это трюк всех банков для завлечения новых клиентов, но выгода здесь есть для двух сторон. Клиент экономит очень большие деньги в итоговой переплате: либо уменьшает срок кредита, либо снижает ежемесячный платёж, а банк расширяет клиентскую базу», — отмечает рассказывает Степан Грищенко, специалист по прямым продажам Сбербанка.


Что нужно для рефинансирования ипотеки?


Если после консультации и логических рассуждений становится ясно, что перекредитование принесёт выгоду, то следующим этапом становится подготовка документов.

Рефинансирование ипотеки: что нужно знать для освобождения от выплаты процентов

«Как и в обычной заявке на жилищный кредит, клиент готовит документы на заёмщика и созаёмщика. Это стандартно, паспорт и документы, подтверждающие занятость и доход (копия трудовой книжки и 2-НДФЛ, например). Для зарплатных клиентов банки предлагают упрощённый пакет. Также, чтобы подтвердить то, что вы хотите действительно рефинансировать кредит, берёте справку об остатке ссудной задолженности и предоставляете кредитный договор вашего банка (он уже у вас на руках). Далее банк оценивает вас как заёмщика — проверяет вашу кредитную историю, благонадёжность и платёжеспособность. И если всё в порядке, вы получаете одобрение. После этого проводится оценка непосредственно вашего объекта недвижимости», — объясняет Степан Грищенко.


Получить одобрение — не самая сложная часть процесса, дальше будет ещё «мудрёнее», и это стоит учитывать. Мы попросили специалиста рассказать, к чему нужно подготовиться.


1. После одобрения объекта недвижимости сумму кредитных средств нужно направить на погашение кредита в ваш текущий банк.


2. После поступления денег вы оформляете полное досрочное погашение кредита. Заказываете закладную (обременение).


3. Вам выдают закладную, справку о полном погашении. Вы снимаете обременение банка с вашего объекта недвижимости.


4. После снятия обременения предоставляете уже в новый банк справку о полном погашении кредита и выписку из ЕГРН без обременения.


5. Специалисты оформляют вам закладную (обременение нового банка).


6. Закладную нужно сдать на регистрацию для оформления обременения новым банком.


7. Далее необходимо предоставить расписку о сдаче закладной.

Рефинансирование ипотеки: что нужно знать для освобождения от выплаты процентов

Стоит отметить, что, помимо времени на сбор необходимых документов, заёмщику придётся потратить и приличную сумму для переоформления ипотеки. К сожалению, банки не предлагают возможности взять на себя удар бюрократической машины, поэтому всё необходимо делать самому.


«В затраты клиента, в случае соглашения на процесс рефинансирования ипотеки, обязательно будет входить новая оценка жилья, так как рынок цен недвижимости постоянно меняется, а для перекредитования нужна текущая цена. Стоимость оценки в Кемерове составляет около двух тысяч рублей. Помимо этого, клиент оплачивает госпошлину за переоформление бумаг в МФЦ, это ещё в среднем тысяча рублей. Также стоит учесть расходы на правовые услуги: проверка чистоты сделки, снятие залога и др. В среднем это восемь тысяч рублей. Стоит учесть и перерасчёт по страховке. Текущий страховой договор будет расторгаться, так как будет закрываться ипотека. Страховка имущества обязательна, а вот от страхования жизни человек может отказаться, но в этом случае процентная ставка на 0,7 % будет повышена», — отмечает Елена Шермер.


Что может помешать осуществить рефинансирование?


Банки рефинансирования работают со всеми клиентами. Важно, чтобы у клиента не было просроченных задолженностей и отсрочки по платежам за период взятия ипотеки.


Существует и временное ограничение: перекредитование можно делать раз в полгода. Если же клиент делал понижение ставки, к примеру, месяц назад, то его не смогут принять, и в этом случае придётся подождать ещё шесть месяцев.


Что изменилось в 2018 году?


Сам процесс не претерпел особых изменений, однако с начала нового года появилась государственная программа «Молодая семья».


Рефинансирование ипотеки: что нужно знать для освобождения от выплаты процентов

«Если у людей в период с 2018 по 2022 годы рождается второй либо третий ребёнок, то они могут подать документы на снижение процентной ставки с уже имеющейся ипотеки. При появлении второго ребёнка льготный период выплаты составит три года со ставкой 6 %, а на оставшийся срок выплаты будет действовать ставка 9 %. Если же рождается третий ребёнок, то льготный период составит пять лет. По этой программе заёмщики могут как взять новую ипотеку, так и снизить ставки по имеющейся», — пояснила Елена Шермер.


Таким образом, процесс рефинансирования ипотеки принесёт существенную выгоду заёмщикам с большим сроком выплаты и изначальной высокой ставкой. Но стоит помнить, что для получения своих двухсот тысяч, полмиллиона, миллиона рублей «скидки» нужно будет вложить много времени и немного денег в бюрократию.


Низкая ставка это шанс и для тех, кто ещё не приобрёл своего жилья. Посмотреть объявления о продаже квартир в Кемерове можно в базе N1.RU. Напомним, ранее мы писали о способах приобретения жилья на материнский капитал и делали подборку недорогих студий.

Вероника Головчиц
Фото: unsplash.com
Оцените работу журналиста:
Добавить комментарий